¿Con quien quieres hacer tu CHECK-UP financiero hoy?

Clara

La asesora que te explica las finanzas como si estuvieran charlando en tu cafetería favorita transformando términos complejos en ideas fáciles.

Ben

El estratega financiero que respalda cada dato con análisis claros para mostrarte de dónde salen los números y cómo interpretarlos.

Robbie

El experto que no suaviza la verdad. Robbie te dice lo que nadie se atreve, con datos reales y preguntas incómodas que te obligarán a actuar.

Ahorro Educativo

Es una estrategia financiera diseñada para acumular un capital que cubra parcial o totalmente los gastos de la educación futura de un hijo, sobrino o cualquier beneficiario que elijas.
Porque la educación es uno de los gastos más altos que enfrentarás y aumenta cada año por encima de la inflación. Cuanto antes empieces, menos tendrás que aportar mensualmente y más trabajará el interés compuesto a tu favor.
Depende de la institución. En universidades privadas, una licenciatura puede costar entre $800,000 y $1,800,000 MXN actuales, sin contar gastos adicionales como materiales, alojamiento o intercambios.
Se proyecta el costo actual de la carrera deseada y se ajusta por el número de años que faltan y el porcentaje anual de incremento en colegiaturas (históricamente entre 6% y 8% en México).
Generalmente se recurre a deudas caras (créditos personales, hipotecarios o familiares) o se termina eligiendo una opción educativa de menor calidad por no tener el capital disponible.
Un plan especializado te protege contra inflación educativa, incluye beneficios fiscales, y puede garantizar el objetivo aunque tú faltes o no puedas seguir aportando (seguro de vida integrado).
En planes flexibles, el capital puede destinarse a otro beneficiario, a tu retiro o a cualquier otro proyecto.
Sí, siempre que se proyecte el objetivo con base en la universidad y país de destino. Un año de universidad en EE.UU. puede costar entre $25,000 y $60,000 USD, dependiendo de la institución.
En la mayoría de los planes educativos con seguro, la aseguradora cubre las aportaciones pendientes para que el objetivo se cumpla como lo planeaste.
¡Hoy! Cada año que pasa, el monto mensual requerido aumenta y el tiempo para que tu dinero crezca se reduce.

Retiro

La referencia internacional de la OCDE dice que para mantener tu nivel de vida necesitas aprox. el 70% de tu ingreso actual cada año, durante al menos 20 años. Tu cifra exacta depende de tu estilo de vida, gastos y expectativas.
Porque en el retiro normalmente gastas menos en algunos rubros (como transporte laboral o hipoteca), pero hay otros que suben (como salud). Ese 70% es un promedio que equilibra ambas cosas y te ayuda a no bajar tu calidad de vida.
Hoy, la pensión promedio con AFORE ronda el 30% o menos de tu último sueldo. Si no tienes un plan complementario, podrías ver reducidos tus ingresos a la mitad o más.
La mejor edad fue ayer. La segunda mejor es hoy. Entre antes empieces, más te ayuda el interés compuesto y menos esfuerzo mensual necesitas.
Depende de tu edad, ingreso y metas. Como guía, si empiezas a los 30, deberías ahorrar entre el 10% y 15% de tu ingreso. Si empiezas a los 40, ese porcentaje sube.
Empieza con lo que puedas. Lo importante es crear el hábito y aumentar las aportaciones en cuanto tengas oportunidad.
Terminar dependiendo económicamente de tus hijos, familiares, o de la caridad. Perder independencia y opciones para tu estilo de vida.
Los planes que recomiendo están regulados, tienen beneficios fiscales y están diseñados para proteger tu dinero incluso si la aseguradora cambia o cierra.
Puedes definir cuánto y cómo aportas, tener rendimientos potencialmente más altos, elegir moneda (pesos, dólares, UDIS) y recibir beneficios fiscales inmediatos.
Usamos una fórmula clara:
  • Ingreso actual × 70% × 20 años
Y después vemos qué parte cubrirá tu AFORE y cuál debemos completar con estrategias privadas.

¿Esto significa que debo ahorrar todo en un seguro?

No necesariamente. Lo ideal es diversificar:
  • AFORE + plan privado + inversiones personales.
El seguro es una pieza clave porque combina protección y ahorro.
Hacer tu “polaroid financiera”, una foto clara de dónde estás hoy y cuánto te falta para alcanzar tu retiro ideal. De ahí diseñamos un plan a tu medida.

Persona Clave

Es una estrategia empresarial que protege a la compañía contra el impacto financiero que provocaría la pérdida —por fallecimiento o invalidez— de un socio, directivo o empleado cuyo talento, conocimiento o relaciones son fundamentales para el negocio.
Porque la ausencia de una persona clave puede frenar operaciones, afectar ventas, retrasar proyectos y disminuir el valor de la empresa. Este seguro inyecta liquidez inmediata para cubrir gastos, buscar y entrenar reemplazos, o compensar pérdidas durante la transición.
Generalmente se calcula con base en: el valor de las ventas o utilidades que genera, el costo de reemplazo, el tiempo estimado para sustituirlo y estabilizar el negocio, o un múltiplo de su compensación anual. El objetivo es cubrir de forma realista el impacto económico de su ausencia.

Conceptos

LIQUIDEZ

Liquidez es la facilidad con la que puedes convertir tus recursos en efectivo para cubrir gastos inmediatos o imprevistos, sin perder valor en el proceso.
Porque la vida no avisa. Una reserva de liquidez evita que tengas que endeudarte o vender activos en mal momento si surge una emergencia o una oportunidad.
Entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos mensuales.
Si gastas $50,000 al mes, tu colchón debe estar entre $150,000 y $300,000.
3 meses: Para personas con ingresos estables, empleo seguro y bajo nivel de dependientes.
6 meses: Para quienes son emprendedores, tienen ingresos variables o varias personas dependen de ellos.
En instrumentos seguros y líquidos: cuentas de ahorro, fondos de inversión de liquidez diaria o pagarés a corto plazo. No en tu cuenta de gastos diaria, porque se gasta fácil.
Solo si tienes un excedente después de cubrir esos 3–6 meses de gastos. La liquidez no es para “hacerla crecer”, es para estar disponible siempre.
Tendrás que recurrir a deudas caras (tarjetas, préstamos personales) o vender bienes con prisa y probablemente en pérdida.
Multiplica tus gastos fijos mensuales por el número de meses de respaldo que quieres. Ejemplo: $40,000 × 4 meses = $160,000.
Mínimo una vez al año o cuando cambie tu situación financiera (nuevo empleo, más dependientes, cambios en ingresos).
¡No! El ahorro puede tener objetivos de largo plazo (retiro, educación, inversión). La liquidez es tu “colchón” de acceso inmediato para emergencias y estabilidad.

STANLEY & DANKO

Es el valor neto que, según un estudio de más de 20 años, deberías tener acumulado en bienes, inversiones y ahorros para estar en el promedio o por encima de personas de tu edad e ingresos. Esta fórmula no mide cuánto debiste ahorrar desde que naciste, sino cuánto en promedio deberían tener personas de tu edad y con tu nivel de ingresos. Es una manera de saber si vas mejor, igual o peor que tus pares.
Cuando hablamos de patrimonio ideal al estilo Stanley & Danko, no se trata solo de dinero en efectivo, sino de todo lo que realmente tiene valor económico y que podrías convertir en dinero si lo necesitaras.

Activos (lo que suma)

Incluye todo lo que posees y tiene valor de mercado:
  • Efectivo y cuentas bancarias:
    • Cuentas de ahorro, cheques, cuentas a la vista.
  • Inversiones líquidas:
    • Fondos de inversión, CETES, bonos, acciones, ETFs.
  • Ahorros para retiro:
    • Afore, planes privados de pensiones, pólizas con ahorro (ej. Imagina Ser, Segubeca, Allianz, etc.).
  • Bienes raíces:
    • Vivienda propia (solo la parte pagada), terrenos, locales, departamentos en renta.
  • Negocios o participaciones empresariales:
    • Valor estimado de tu participación en una empresa o franquicia.
  • Activos alternativos:
    • Metales preciosos (oro, plata), criptomonedas, arte con valor de mercado.
Pasivos (lo que resta)

Se le resta todo lo que debes:
  • Deudas hipotecarias (saldo pendiente).
  • Préstamos personales o de auto.
  • Tarjetas de crédito.
  • Créditos empresariales (si están a tu nombre).
Fórmula final:

Patrimonio Neto = Activos Totales - Pasivos Totales

Ese Patrimonio Neto es el que se compara contra el Patrimonio Ideal de la fórmula de Stanley & Danko.
Que probablemente gastas más de lo que ahorras o no has invertido suficiente. No es una condena, es una señal para ajustar hábitos financieros. Es necesario diseñar estrategias de acumulación de patrimonio para ayudarte a llegar y superar tu patrimonio ideal (si quieres tener una sesión gratuita para entender estas estrategias, agenda aquí)
Que eres mejor acumulador que el promedio: ahorras e inviertes mejor que la mayoría de las personas con tu edad e ingresos. En este caso te encuentras ya en una etapa de Protección patrimonial y es necesario diseñar estrategias de este tipo para garantizar que tú patrimonio esta protegido, el nivel de protección depende de varios factores, como son la familia, si eres dueño de negocio y tus objetivos y metas a largo plazo. (si quieres tener una sesión gratuita para entender estas estrategias, agenda aquí)

LIMRA

LIMRA es una organización internacional de investigación y desarrollo profesional en seguros y finanzas personales.

Desde hace más de 100 años, recopila datos, estadísticas y mejores prácticas para que las aseguradoras y asesores puedan ayudar a las familias a protegerse mejor y tomar decisiones financieras informadas.

Cuando usamos cálculos basados en LIMRA, no son cifras al azar: están respaldadas por estudios globales sobre cómo las familias se recuperan financieramente después de eventos como fallecimiento o invalidez.
LIMRA recomienda cubrir los gastos y metas clave que tu familia necesitaría si hoy tú faltaras:
  • Deudas y gastos inmediatos.
  • Ingreso de reemplazo durante el tiempo que les tomaría reorganizar su vida.
  • Metas como educación de los hijos o fondo para tu pareja.
En nuestro Quick Check usamos una fórmula práctica:
  • 65% de tu gasto anual x 7 años
Esto cubre el periodo promedio que, según estudios, tarda una familia en recuperarse del impacto financiero de perder a su principal proveedor.
La invalidez total permanente significa perder la capacidad de generar ingresos. LIMRA calcula la necesidad real como:
  • Tu ingreso anual x los años que faltan hasta tu edad de retiro
Eso puede dar cifras muy altas, especialmente en personas jóvenes, porque se proyecta toda una vida de ingresos perdidos. En nuestro Quick Check mostramos primero una “meta mínima” más abordable:
  • Ingreso anual x 7 años
Esto cubre una recuperación de mediano plazo y permite construir la protección completa por etapas. Así, podemos acercarnos a la meta ideal de proteger todo el retiro sin que el primer paso parezca inalcanzable.
Porque el objetivo es que empieces a protegerte ahora, no que te paralices con una cifra imposible.

El método escalonado que usamos está alineado con LIMRA:
  • Cubrir primero la meta mínima (5 a 10 años).
  • Ampliar cobertura con el tiempo hasta cubrir tu retiro completo.
Porque así evitas estimaciones improvisadas o infladas. Estar alineado con LIMRA significa que tus cifras están respaldadas por más de un siglo de datos y experiencia internacional, y que tu estrategia de protección tiene la solidez que usan las aseguradoras líderes en el mundo.
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